Почти сорок процентов жителей Уфы пытаются поправить своё материальное положение с помощью кредита, и не каждый может потом его выплатить

В долгах как в шелках

Уфимцы всё больше увязают в долгах. И с каждым годом долговая яма становится глубже. Нужно оговориться — имеется в виду среднестатистический уфимец. Тот, кто просыпается каждый день в шесть утра, чтобы успеть на работу к восьми. Кто садится в простенькую машину или автобус, едет в госучреждение или в коммерческую контору, где начальства над ним много больше, нежели подчинённых. Кто не ходит на обед в кафе на бизнес-ланч, а жуёт принесённые из дома бутерброды. Кто возвращается домой в семь часов, а жена с ребёнком встречают и рассказывают свежий сюжет программы «Пусть говорят». Ребёнок просит смартфон и, стало быть, придётся брать простенький, но в кредит, так как десяточка-то есть, но если потратить её, то на жизнь не останется. Накоплений нет, последняя копейка от предыдущей зарплаты тратится за час до выдачи новой.

Кредит нужно выплачивать, и эта последняя копейка в следующем месяце тратится намного раньше. Поэтому приходится брать ещё один кредит, чтобы оплатить предыдущий… Долги наматываются, как снежный ком.

Кредит, чтобы оплатить кредит

По данным Института социально-экономических исследований УНЦ РАН, население «задолжало» банкам на начало этого года почти 120 миллиардов рублей, за полгода эта сумма выросла на 32%. Многие заёмщики сохраняют лишь иллюзию платёжеспособности. И чем чаще россияне берут кредиты, чтобы покрыть обязательства по более ранним займам, тем ниже вероятность возврата денег банку. Масса необеспеченных кредитов близка к критической. У такого заёмщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то «посыпятся» все прежние ссуды.

Всё активнее берут в долг не только у банков, но и у кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций (МФО). Этот бизнес растёт очень быстро. Объявления кричат с каждого столба — «переплата – ноль, главное — возьми кредит, возьми без поручителей!». Практически уже без паспорта готовы дать кредит, лишь бы запустился этот механизм. И берут, ведь соблазн так велик!

«В России преступно лёгкая доступность кредитов, никто ничего не проверяет. Россияне набрали столько займов, что в ближайшем будущем возможен дефолт», — сказал на брифинге в Москве руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко.

Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина считает, что основа экономики — привлечение вкладов населения и юридических лиц. Но в структуре кредитования, по её словам, «имеются перекосы». Связаны они с тем, что у нас очень активно развивается потребительское кредитование, беззалоговое потребительское кредитование растёт очень высокими темпами. «Нельзя дальше накапливать эти риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придётся платить», — считает председатель ЦБ.

Если за семь месяцев 2013 года, по данным ФССП, безнадёжный долг, процесс взыскания по которому уже дошёл до судов, составляет 2,6 триллиона рублей, то можно предположить, что на конец 2013 года сумма поднимется до 4,45 триллиона рублей.

Однако статистика Национального банка РБ показывает, что объёмы кредитования населения республики растут. Как и в целом по России. За 2012 год доля россиян, имеющих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. Суммарный долг у каждого из таких заёмщиков — более полумиллиона рублей на человека, что почти в два раза больше среднего годового дохода (согласно данным Росстата).

Средняя ежемесячная заработная плата жителя Башкирии в первом квартале 2013 года по данным Республиканской трёхсторонней комиссии по регулированию социально-трудовых отношений составила 20 662 рубля. Непонятно, откуда в Уфе при такой средней зарплате очереди на иномарки, и почему однокомнатные квартиры в хороших районах раскупаются ещё на стадии котлована? А в дорогих ресторанах столики надо заказывать заранее, и самолёты к морям летят битком. И откуда столько машин, создающих пробки?

Каждый четвёртый летает в отпуск в Турцию или какую другую «заграницу» и очень часто по путёвкам, которые покупаются в кредит. И если на территории родной страны ещё возможно выкрутиться из засасывающего водоворота долгов, перетасовывая займы, то на таможне ждёт «засада».

Заслон на границе

Отягощённый кредитами отпускник в сопровождении домочадцев, увешанный чемоданами, прибывает в аэропорт, где его уже ждут. Судебные приставы, вооружённые списками должников, закрывают перед его носом границу. По мнению ФССП, запрет на выезд из страны является одним из наиболее эффективных законных способов взыскания задолженностей. Всего с начала 2013 года постановления о временном ограничении выезда за границу были вынесены в отношении трёх тысяч граждан. Речь идёт о недоимках по кредитам, налогам, сборам и другим обязательным платежам, включая штрафы.

Стоит отметить, что при запрете на выезд за рубеж за непогашенную задолженность цель поездки значения не имеет: граница окажется на замке и для отпускника, и командировочного. Были случаи, когда, будучи остановленными в Уфимском аэропорту должники пытались вылететь из Самары или Екатеринбурга. Какое разочарование! Списки федеральные и имеются на всех таможенных терминалах России.

Глава налогового ведомства Михаил Мишустин ещё два года назад предложил увеличить сумму долга, которая закрывает путь за кордон, до пяти тысяч рублей. Но президент Путин оказался вдвойне щедрее. В недавней поправке в Закон «Об исполнительном производстве» он утвердил нижний порог суммы задолженности, при котором должник становится «невыездным», — десять тысяч рублей. Существенно, ведь раньше выезд должника за границу мог быть ограничен независимо от размера долга. Но вот с долгами по кредитам этой лазейкой воспользоваться вряд ли получится.

Кто виноват?

Эльвира Набиуллина озвучила расчёты Центробанка. Сейчас полная стоимость необеспеченного потребительского кредита с учётом всех платежей и комиссий может доходить до 40–50%. Но бюджет среднестатистической семьи такой кредитной нагрузки просто не выдержит. Банки уверяют: наши ставки выгодные, ниже просто невозможно. Однако беря во внимание мировой опыт, потребительский кредит должен стоить сейчас не более 23% годовых.

За привлечение депозитов граждан, средств юрлиц и от профессиональных инвесторов банки платят 10% годовых. Добавим издержки на риск — минимум 2% от объёма необеспеченных кредитов, а с учётом просроченной задолженности — 5%. Еще учтём расходы банка на персонал, содержание офисов, рекламу — тоже 5%. В итоге себестоимость потребительского кредита в России должна быть не более 20%.

Надо, конечно, заложить еще и прибыль. Но, по расчётам экспертов, даже высокая норма прибыли — это 3%. То есть потребительский кредит должен стоить не более 23%. Кстати, у западных банков достаточной считается норма прибыли в 1,5–2%. В том числе и потому кредиты там дешевле, чем в российских банках.

Считается, что кредиты должны подогревать потребление, а оно в свою очередь — один из двигателей экономического роста. Но кредиты, полученные россиянами, идут в основном на покупку импортного ширпотреба. Так что для экономики польза сомнительная.

Что делать?

На необязательных клиентах кредитные организации неплохо зарабатывают. Штрафы и пени, даже за незначительную задержку, составляют 0,1–2% за каждый день просрочки на оставшуюся сумму платежа. Для забывчивого заёмщика, имеющего задолженность перед банком 1000 долларов, внесение платежа на неделю позже оговоренного срока может стоить до 140 долларов. Мелкая неприятность для одного заёмщика банку приносит солидную часть кредитных доходов.

Впрочем, со временем задержка выплат по кредиту становится головной болью и для банковских работников. Происходит это после очередной невыплаты второго платежа, когда займ переходит в категорию проблемных. Согласно требованию регулятора — Центрального банка РФ – после официального признания долга проблемным банк обязан из своей прибыли создать резерв на своих счетах в размере 100% от суммы невыплаченного долга. Таким образом, банк должен решать проблемы с должником за счёт собственной прибыли. При значительном росте проблемных кредитов такой резерв становится большим отягощением для самого банка, а финансовые показатели банка резко ухудшаются.

Центробанк уже объявил о введении в ближайшие месяцы новых правил, которые урежут аппетиты банков по выдаче безумных кредитов. Экономисты считают, что необходимо срочно предпринимать меры, которые заставят банкиров снизить кредитные проценты. Дорогие кредиты, выданные за проценты выше 25%, должны быть невыгодны самим банкам. И должны быть обеспечены дополнительным капиталом из собственных средств банков. А резервы на необеспеченные потребительские ссуды должны быть увеличены вдвое.

Есть важное правило, которое применяется банкирами во многих странах. Если выплаты по всем кредитам семьи превышают треть её расходов, это считается повышенным риском.

Татьяна Чанышева

Просмотров: 3094